Score antifraude del BCRA en transferencias: qué cambia para tu pyme
La Comunicación "A" 8473 del BCRA obliga a bancos y billeteras a usar un puntaje de riesgo de fraude en el alta de clientes y en el monitoreo de todas las transferencias. Te explicamos qué dice la norma, qué no dice y cómo prepararte para cobrar sin problemas.
6 min de lectura Investigado y publicado con Claude
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El Banco Central de la República Argentina (BCRA) ordenó que bancos y billeteras virtuales usen un "puntaje de riesgo de fraude" para evaluar a las personas que abren cuentas y para monitorear todas las transferencias. Lo establece la Comunicación "A" 8473 del 3 de septiembre de 2026, que da plazos de entre 60 y 120 días para ponerlo en marcha. Si tu pyme cobra o paga por transferencia, no tenés que hacer ningún trámite nuevo, pero sí conviene entender cómo funciona y prepararte: los controles antifraude de tu banco y de tus clientes van a ser más finos.
Qué dispone la Comunicación "A" 8473#
La norma, firmada por la Gerencia Principal de Sistemas de Pagos y Cuentas Corrientes y la Subgerencia General de Medios de Pago del BCRA, aprueba un conjunto de medidas para mitigar el fraude en pagos electrónicos. El esquema, según el texto de la comunicación, funciona así:
- El BCRA aporta información. Todos los meses, y sin costo, el Banco Central suministra datos sobre personas humanas a los administradores de los esquemas de transferencias inmediatas.
- Se arma un score por persona. Con esa información, los administradores elaboran un puntaje de riesgo de fraude "para cada CUIL/CUIT que corresponda a una persona humana".
- Bancos y billeteras lo usan. Las entidades financieras y los proveedores de servicios de pago que ofrecen cuentas de pago (PSPCP, como las billeteras virtuales) reciben ese score y deben incorporarlo a sus procesos.
Dónde se usa el score#
La comunicación establece tres usos obligatorios para bancos y PSPCP:
| Proceso | Qué dice la norma | Plazo |
|---|---|---|
| Alta de clientes | "altas de nuevos clientes y apertura de cuentas" | 60 días desde que reciben la documentación técnica |
| Monitoreo de transferencias | "monitoreo transaccional de todas las modalidades de transferencias" | 90 días desde que reciben la documentación técnica |
| Revisión del padrón | "revisión periódica de su padrón de titulares de cuentas, a fin de reevaluar y, de corresponder, recategorizar el nivel de riesgo" | 60 días desde que reciben la documentación técnica |
Los administradores de los esquemas de transferencias inmediatas tienen 120 días corridos para adaptarse, según la Comunicación "A" 8473.
Lo que la norma no dice#
Hay dos aclaraciones importantes para no caer en interpretaciones exageradas:
- El score no decide solo. El punto 6.3 es explícito: "Las decisiones de las entidades financieras y los PSPCP no podrán fundarse exclusivamente en el score". Es una herramienta más dentro de los controles que ya tiene cada entidad.
- No fija bloqueos automáticos. El texto no establece que una transferencia se frene o se demore por tener cierto puntaje. Lo que exige es que cada entidad tenga políticas y procedimientos formalizados, aprobados por su directorio, y que deje evidencia de cómo usa el score. Además, el cumplimiento debe revisarse en auditorías internas, como mínimo una vez por año.
Qué significa para una pyme#
Si tu negocio está a nombre de una persona humana#
La norma alcanza a los CUIL y CUIT de personas humanas. Eso incluye a monotributistas y autónomos que facturan con su propio CUIT. Si ese es tu caso, tu banco o tu billetera van a contar con un puntaje de riesgo asociado a tu CUIT, que se va a revisar periódicamente.
Si cobrás por transferencia#
Muchas pymes argentinas cobran a sus clientes por transferencia o con alias y CVU. El objetivo de la medida es detectar mejor las cuentas que se usan para estafas, por ejemplo las que reciben el dinero de un engaño telefónico o de una factura adulterada. Para un negocio legítimo, esto es una buena noticia: el fraude en transferencias también le pega a las empresas, como contamos en la nota sobre el parche urgente de Fortinet FortiMail, donde los atacantes interceptan correos para cambiar los datos bancarios de una factura.
Como cada entidad define cómo usa el score dentro de sus propios controles, lo más probable es que veas diferencias según el banco o la billetera. Por eso es clave tener tus datos en orden y responder rápido si tu entidad te pide información.
Si pagás a proveedores#
El monitoreo alcanza a "todas las modalidades de transferencias". Para una pyme que paga a proveedores nuevos, esto se suma a una buena práctica que ya conviene tener: confirmar por un canal distinto cualquier cambio de CBU o alias antes de transferir.
Qué hacer ahora#
- Actualizá tus datos en bancos y billeteras. Domicilio, actividad, teléfono y correo al día reducen la chance de que un control te frene una operación.
- Respondé rápido los pedidos de información. Si tu entidad te pide documentación o te consulta por una operación, contestá cuanto antes y por los canales oficiales.
- Diversificá cómo cobrás. Además de la transferencia, ofrecé links de pago, QR o tarjeta. Si un medio tiene una demora puntual, no se te frena la venta.
- Automatizá la conciliación. Que tu sistema registre solo cada cobro confirmado (por ejemplo, con notificaciones automáticas de la pasarela) te ahorra errores y te permite detectar pagos raros enseguida.
- Prevení el fraude del lado tuyo. Verificá por teléfono cualquier cambio de datos bancarios de un proveedor y avisales a tus clientes cuáles son tus únicas cuentas oficiales para cobrar.
- Seguí las novedades del BCRA. Los plazos corren desde que las entidades reciben la documentación técnica, así que la implementación puede llegar en distintos momentos según el banco o la billetera.
Preguntas frecuentes#
¿Tengo que hacer algún trámite por la Comunicación "A" 8473?#
No. La norma está dirigida a entidades financieras, proveedores de servicios de pago con cuentas y administradores de esquemas de transferencias inmediatas. Las empresas y personas no tienen que presentar nada.
¿Me pueden bloquear una transferencia por el score?#
La comunicación no establece bloqueos automáticos y aclara que las decisiones no pueden basarse exclusivamente en el score. Cada entidad sigue aplicando sus propios controles, ahora con este dato adicional.
¿El score también se aplica a sociedades?#
Según el texto, el puntaje se elabora para cada CUIL o CUIT "que corresponda a una persona humana". Las personas jurídicas, como una SRL o una SA, no están mencionadas en ese punto.
¿Cuándo empieza a funcionar?#
Los administradores de esquemas tienen 120 días corridos. Los bancos y PSPCP tienen 60 días para el alta de clientes y la revisión del padrón, y 90 días para el monitoreo de transferencias, contados desde que reciben la documentación técnica.
Cobrá de forma segura y automatizada#
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Este artículo es informativo y no constituye asesoramiento legal ni financiero.
